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银行卡收费,消费者无奈

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作者: 南方周末特约撰稿 范传贵 2008-10-15 20:21:26 来源:南方周末

借记卡的全收费时代已经开始,信用卡的跑马圈地式优惠还在四处兜售。但不管是哪种银行卡,消费者都没有发言权,也甚少选择权。借记卡的今天或许就是信用卡的明天……

一个收费多一个优惠忙

从10月8日起,全国最后一张提供免费服务的借记卡——浦发银行东方卡开始收取异地存取款手续费等相关费用。

早在10月1日,招商银行调高了天津和深圳分行个人客户账户的管理费收费标准。

从工行、农行、中行、建行、交行五大商业银行观察,银行卡借记卡普通卡的年费一般为10元,挂失费为10元。小额账户(一般指日均资产不低于300元或500元)的管理费为每季度3元(每年12元)。

各银行也早实行了异地取款的收费,如建行龙卡通(含生肖卡)异地柜台取款收取金额的1%,最低2元/笔,最高100元/笔。

全国性商业银行借记卡提供免费服务的时代,可以说已彻底结束。

但另一个时代——信用卡时代似在开启,国内各商业银行的信用卡市场争夺战打得正酣,战场遍及地铁口、公交站、天桥、商场门口、学校、企事业单位甚至闹市街头。

据中国银联公布的最新数据显示,截至2008年5月底,我国信用卡累计发卡量已达1.1亿余张。在2003年至2007年间,中国信用卡发卡量连续5年增长率均超过80%。

信用卡市场的迅猛发展,离不开各商业银行争相的各种优惠。

相比之下,借记卡不仅没有这些优惠政策,而且近些年时不时有新的收费项目推出。2007年两会期间,全国人大代表黄细花连同其他55名代表一同上书全国人大,对几大银行共同收取银行卡的跨行查询费提出质疑,这已经是黄细花关于这一事件的第二份建议书了,这一次终于“叫停”了这一收费。

但借记卡其它收费项目提价的消息又不时传来,在消费者中引起怨声一片。

一个赢利大一个亏损重
信用卡市场中体现出来的“荣”和借记卡在客户反响中的“损”,其实只是表面。在银行信用卡发卡大战的背后,是国内信用卡产业的行业性亏损;而在借记卡收费引起消费者怨声载道的背后,银行利用其制定规则的优势保持着每年巨额的收益。

信用卡营销策划专家、北京汇银网商投资公司的策划总监董峥指出,“信用卡一般有三个收益来源,即年费、循环利息、商户佣金。然而,在我国信用卡持卡人只要每年刷卡五次便可免交年费,透支者大多也会在每月免息期内还清欠款,商户支付的刷卡佣金也较国外低了许多。而与此同时,信用卡制作、推广及后台服务、呆账、坏账等相加而成的高额成本却都需要发卡银行来承担。”

到目前为止,仅有招商银行、深圳发展银行、中信银行等少数几家银行对外宣布信用卡业务实现盈利。

“所谓的信用卡时代的到来,确切地说是信用卡产业跑马圈地时代的到来。”董峥说。

几乎所有银行都不惜成本地参与到这场信用卡领域的“跑马圈地”当中,然而这笔成本银行将从哪里去补?有媒体质疑,这一类成本损失银行会让储户来补。

2007年初,广东省政协委员李建浔曾提交提案,称广东的银行单方宣布收费纯属霸王条款,并在媒体上公开算过一笔账,指出对每个账户,每年银行可凭银行单方的行为获利25.6元,估计类似账户全国有10亿个 (80%以上银行客户为小客户),故银行可以凭单方行为年获利256亿元。

接受南方周末记者采访时,李建浔说:“这个数是民间的一个算法,银行从来没有给我们算过,虽然不是非常的精确,但是它能代表这个现象的严重程度。”

而据14家上市银行公布的上半年财务报表显示,上半年中间业务收入中一项重要的收入就是借记卡手续费,平均占这项收入的20%,最高达30%。

“借记卡的今天就是信用卡的明天”
借记卡不断增多的收费项目和不断增高的收费标准让持卡客户不胜其烦。

到目前为止,已有多位人大代表、政协委员提案,质疑银行卡收费问题,但收效甚微。

李建浔告诉记者,银行的收费项目、标准是银行自行制定的,可随时增加新的收费项目或者修改收费标准。这些方面的收费,都属于“霸王条款”,消费者丧失了对话的权利。

她建议银行收费前先听证,并且决定收费后要有一段较长时间的公示。

而目前国外的不少银行卡账户类型根据不同人群有多种选择,消费者可以选择收费或者不收费的类型。

但中国银行卡的消费者在制定收费项目和价格时没有发言权,连选择的机会也不多。“因为这是企业单方的,如果是个充分的竞争市场那就好了,选择的时候如果太高了,你可以换个银行。但是我们现在竞争环境不行,银行之间没有竞争,大家齐步走的。齐步走就是一种垄断,消费者没有选择的余地。”华东政法大学经济法学院院长吴弘说。

从今年9月1日开始,交通银行对开通短信服务的信用卡及附卡持有人开始按每季度12元的标准收取服务费。

“这是(信用卡收费的)一个方向。也不是说收费越来越多,有些过去免费的东西将来可能逐渐地走向有偿服务。现在信用卡还是市场扩张阶段,有些免费服务,将来收费应该是一种大的市场趋势,也是一种国际惯例。某个程度上可以讲,借记卡的今天,就是信用卡的明天。”某银行人士表示。

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游客
   10/09/13 11:06:16 PM
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